CIBIL Score : आजकल घर खरीदने हो, बच्चों की पढ़ाई हो, शादी हो या कोई और बड़ी ज़रूरत, हम में से ज़्यादातर लोग बैंक से लोन लेते हैं। जब भी आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो बैंक एक चीज़ सबसे पहले और सबसे ध्यान से चेक करता है – और वो है आपका सिबिल स्कोर (CIBIL Score), जिसे क्रेडिट स्कोर भी कहते हैं। यह स्कोर ही तय करता है कि आपको लोन मिलेगा या नहीं, कितनी जल्दी मिलेगा और किस ब्याज दर पर मिलेगा।
अगर आपका सिबिल स्कोर अच्छा है, तो बैंक आपको आसानी से और शायद बेहतर शर्तों पर लोन दे देते हैं। लेकिन अगर यह स्कोर कम है, तो आपकी लोन एप्लीकेशन खारिज़ भी हो सकती है या आपको बहुत मुश्किलों का सामना करना पड़ सकता है।
तो, सवाल ये है कि आख़िर आपका सिबिल स्कोर कितना कम हो जाए तो बैंक लोन देने से मना कर देते हैं? और इसे बेहतर कैसे बनाया जा सकता है? आइए जानते हैं।
इतना CIBIL Score है तो चिंता की बात नहीं!
आपका सिबिल स्कोर 300 से 900 के बीच होता है। इसे आसान भाषा में समझें तो:
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750 या उससे ज़्यादा: यह ‘उत्कृष्ट’ माना जाता है। इस स्कोर पर लोन मिलना लगभग तय होता है और आपको सबसे अच्छी ब्याज दरें मिल सकती हैं।
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700 से 749: यह ‘अच्छा’ माना जाता है। इस रेंज में भी लोन आसानी से मिल जाता है, लेकिन दरें शायद 750+ स्कोर वालों से थोड़ी अलग हों।
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650 से 699: यह ‘औसत’ माना जाता है। इस स्कोर पर लोन मिल सकता है, लेकिन बैंक थोड़ी ज़्यादा जाँच-पड़ताल कर सकते हैं या दरें थोड़ी ज़्यादा हो सकती हैं।
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600 से 649: यह ‘खराब’ की श्रेणी में आना शुरू हो जाता है। इस स्कोर पर ज़्यादातर बैंक लोन देने से हिचकिचाते हैं। आपको शायद बहुत कम बैंक ही लोन ऑफर करें और उनकी शर्तें काफी सख्त हो सकती हैं।
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300 से 599: यह ‘बहुत खराब’ माना जाता है। इस स्कोर पर बैंक से लोन मिलना लगभग नामुमकिन होता है। बैंक आपको डिफ़ॉल्टर मान सकते हैं।
तो सीधा जवाब यह है कि अगर आपका सिबिल स्कोर 700 से काफी नीचे है, खासकर 600 से नीचे है, तो आपको लोन मिलने में बहुत दिक्कत आएगी।
सिबिल स्कोर क्यों इतना ज़रूरी है? बैंक इसमें क्या देखते हैं?
दरअसल, आपका सिबिल स्कोर बैंकों को यह बताता है कि आप पहले लिए गए कर्ज (जैसे पिछला लोन, क्रेडिट कार्ड का बिल) को चुकाने में कितने अनुशासित रहे हैं। यह एक तरह से आपकी वित्तीय जिम्मेदारी का रिपोर्ट कार्ड है। बैंक यह देखकर भरोसा करते हैं कि अगर आपको लोन दिया गया, तो आप उसे समय पर चुकाएंगे या नहीं।
कम CIBIL Score है? ऐसे सुधारें और पाएं लोन!
अगर आपका स्कोर कम है, तो घबराएं नहीं। कुछ आसान कदम उठाकर आप इसे बेहतर बना सकते हैं:
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EMI और बिलों का समय पर भुगतान: यह सबसे ज़रूरी चीज़ है! चाहे होम लोन हो, पर्सनल लोन, कार लोन या क्रेडिट कार्ड का बिल, अपनी किश्तें और बकाए हमेशा तय तारीख से पहले चुकाएं। एक भी पेमेंट लेट होने से आपके स्कोर पर बहुत बुरा असर पड़ता है। ऑटो-डेबिट (Auto-Debit) सुविधा का इस्तेमाल करें ताकि पेमेंट मिस न हो।
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क्रेडिट कार्ड लिमिट का पूरा इस्तेमाल न करें: आपको जितनी क्रेडिट लिमिट मिली है, उसका 30-40% से ज़्यादा इस्तेमाल करने से बचें। अगर आप अपनी लिमिट का ज़्यादा हिस्सा लगातार इस्तेमाल करते हैं, तो यह दर्शाता है कि आप पैसों के लिए क्रेडिट पर ज़्यादा निर्भर हैं, जिससे स्कोर कम हो सकता है।
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एक साथ कई लोन लेने से बचें: जब आप एक साथ कई तरह के लोन (जैसे पर्सनल लोन और कार लोन) के लिए अप्लाई करते हैं, तो बैंक इसे निगेटिव तरीके से देख सकते हैं। यह आपकी कर्ज पर निर्भरता दिखाता है। कोशिश करें कि पहले एक लोन चुका लें, फिर दूसरे के लिए अप्लाई करें।
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उतना ही कर्ज लें जितना चुका सकें: अपनी कमाई और खर्चों का हिसाब लगाकर ही लोन की रकम तय करें। ज़्यादा बड़ा लोन लेने पर ईएमआई भी ज़्यादा होगी, जिसे चुकाना मुश्किल हो सकता है। अगर आप ईएमआई नहीं चुका पाए, तो इसका सीधा असर आपके सिबिल स्कोर पर पड़ेगा।
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अपनी क्रेडिट रिपोर्ट नियमित रूप से चेक करें: साल में कम से कम एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट ज़रूर चेक करें। यह मुफ़्त होता है। इससे आपको पता चलेगा कि आपका स्कोर कितना है और कहीं कोई गलती (जैसे गलत एंट्री या पुराना बंद किया गया लोन अभी भी एक्टिव दिखना) तो नहीं है, जिसे आप समय रहते सुधरवा सकें।
बैंक से लोन पाने के लिए एक अच्छा सिबिल स्कोर (कम से कम 700+) होना बहुत ज़रूरी है। अगर आपका स्कोर कम है, तो निराश न हों, बल्कि ऊपर बताए गए टिप्स को फॉलो करके इसे बेहतर बनाने पर काम करें। अपनी वित्तीय आदतों को सुधारना आपके लिए लंबी अवधि में बहुत फायदेमंद होगा। बैंक जाने से पहले अपना सिबिल स्कोर ज़रूर चेक करें!
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